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Home 加密貨幣

CBDC是什麼?其實就是由中央銀行支持和發行的數位貨幣

by OP凱文
2023-02-14
in 加密貨幣
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CBDC
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中央銀行數字貨幣(CBDC)是政府支持的法定貨幣的數位版本,這篇文章會介紹CBDC,以及說明央行為何要發行CBDC、有哪些類型、如何運行,以及目前的發展狀況。

內容目錄

  • 關於CBDC的介紹
  • 各國中央銀行為什麼想要發行CBDC?
    • 成本效益
    • 多元包容
    • 效率更好、資金流動更快
  • CBDC有哪些類型?
    • 通用型(General) CBDC
    • 批發型(Wholesale) CBDC
  • CBDC的運作架構
    • 中央銀行核心分類帳
    • API access
    • 支付介面供應商
    • 用戶
  • 優缺點分析
    • 優點
    • 缺點
  • 台灣的CBDC發展現況
  • 台灣CBDC未來可能的目標發展
  • 參考資料

關於CBDC的介紹

中央銀行數位貨幣CBDC,英文是Central Bank Digital Currency,是指一種數位形式的國家法定貨幣,也就是一個國家政府發行的貨幣,例如美元或台幣,但以數位形式出現,可用於買賣商品和服務以及各種交易。

若有個國家發行CBDC,每個使用CBDC的人,就可以無風險地使用它來完成支付和匯款等交易,就像使用本國法幣一樣。CBDC可以透過區塊鏈或分散式帳本技術(DLT)來發行,但如果使用區塊鏈技術,需要區塊、礦工、節點才能順利運作,因此成本可能會比分散式帳本技術技術更高,所以央行要考慮後續的維護成本是一個關鍵。

可以想像,CBDC就像是每個人直接在央行開立一個帳戶,所有的錢,都是你放在央行的錢,可以不用擔心某間XX銀行因為亂搞而導致新的金融危機發生。

各國中央銀行為什麼想要發行CBDC?

央行發行CBDC的目標在於給國民更便利、安全的數位交易,同時也能受到國家的監管、保障流通性。畢竟現在這股趨勢已經勢不可擋,甚至許多國際大公司都要發行自己的加密貨幣,如果央行在這點落於人後,話語權就會跑到別人手裡,以下列出三大重點需要注意

成本效益

CBDC比現金更具有成本效益,因為它們具有更低的交易成本且能簡化支付流程。不管是什麼支付系統,它們都有運作成本,差別在於成本高低。試想一下,紙幣和硬幣的印刷、發行和更新都需要耗費成本,而 CBDC 將貨幣數位化後,成本可能會有所減少。

多元包容

CBDC 能使金融更加多元包容,允許沒有銀行賬戶的人更輕松、更安全地通過手機獲得資金。在台灣,我們可能會認為沒有銀行賬戶的情況在先進國家是很奇怪的,但是在許多發展中國家,很多人確實沒有銀行帳戶。

根據美聯儲的一份報告,大約有700萬人(約5%美國人)仍沒有銀行帳戶,另外大約有20%的人雖然有銀行賬戶但仍使用更昂貴的支付服務,例如匯票 money orders、支票兌現服務check-cashing services 和發薪日貸款 payday loans,也就是說實際上無法享受金融服務的人可能比我們想像的還要多。

效率更好、資金流動更快

CBDC 可以加速並提高貨幣政策的效率,促進資金流動。舉美聯儲為例,當央行進行貨幣政策時其方式是間接的,它通過調整利率來影響銀行放貸意願和成本。然而,如果銀行不願意增加貸款,即使央行降息,貨幣政策也無法發揮效力,僅影響市場價格,而不能影響實際生產力。

相反地,CBDC 可以直接由央行進行結算,並直接影響個人的帳戶,而不需通過銀行。這意味著,CBDC 可以給央行帶來更大的影響力,甚至實現與財政政策類似的效果。換句話說,央行與政府原本各有各的職責,但 CBDC 可以提高央行的影響力,完成一些以前只能由政府完成的事情。

CBDC有哪些類型?

主要區分為兩大類:通用型與批發型兩大類。

通用型(General) CBDC

通用型CBDC是提供給一般大眾所使用,也被稱為零售型CBDC,意思就是說民眾間小額支付,就好像我們平常找零或是幾張紙鈔的交換,但是變成電子支付的形式。

批發型(Wholesale) CBDC

批發型CBDC則是提供給特定機構做使用,就像是金融機構之間的資金轉移(大額),並且帶有一些限制。

CBDC的運作架構

中央銀行核心分類帳

一個快速且安全的平台,提供相對簡單的支付功能。

API access

允許受監管的私營部門供應商連結到核心分類帳。

支付介面供應商

受監管的公司,經由API串接到中央銀行,並且提供給用戶使用介面,例如電腦、手機,或是卡片。

用戶

向供應商註冊後可以連接到央行的CBDC。

優缺點分析

優點

  • 提升政府貨幣政策的執行效率
  • 增加支付系統的流通性
  • 跨境支付的成本更低
  • 避免支付遭壟斷
  • 防止非法活動
  • 在現金完全消失或嚴格控管下,CBDC可以突破零利率底線,增加負利率政策空間

缺點

  • 央行會侵蝕到現有銀行的業務,變成兩者之間互相競爭
  • 官員若是沒有決心推動,CBDC難以獲得廣泛採用(看看台灣PAY…)
  • 對銀行體系的貨幣可能在某些時候會發生擠兌

台灣的CBDC發展現況

國際貨幣基金(IMF)的總裁認為,貨幣正在走入新的篇章:數位化,這也是世界上各國央行正在研究或邁進的領域。台灣央行對於這塊領域的敏銳度是相當高的,而且立法委員也有在跟進,他們都有在做不少的研究與規劃,但之前因為疫情與一些考量,目前還在研議階段。

台灣CBDC未來可能的目標發展

根據央行總裁楊金龍在2021年10月14日的研討會所發表的言論,CBDC在未來的目標會是以下四點:

  • 促進金融穩定
  • 健全銀行業務
  • 維護對內及對外幣值之穩定
  • 協助經濟之發展

總結來說,目前CBDC的技術並無先發優勢,各國在CBDC的發展上也並非競爭態度,而是要確保CBDC的發行是無害且能共存的,並期望能帶來創新與效率。

參考資料

  1. 「貨幣數位化與台灣金融產業的未來」研討會會後紀要
  2.  “Focus Group on Digital Currency including Digital Fiat Currency”. ITU. Retrieved 3 December 2017.
  3.  “Central Bank Digital Currency Tracker”. Atlantic Council. Retrieved 7 January 2023.

 

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